提前还房贷要排队到4月 ！“没想到还钱比借钱难”******
【民生调查局】
编者按 ： 这里 是民生调查局，见人所未见 ，调查民生之变。关注你想关注 的、你没关注 的，调查你想看 的 、未看到 的。中新网2月3日电(中新财经记者 左宇坤)借钱 的人准备好了钱想还款，却还得排队等消息，怎么回事 ？
伴随着多地频繁调整首套房贷款利率 ，房贷进入低利率区间 ，不少贷款买房人开始考虑提前还款 。“提前还房贷”为何能屡掀高潮？又 是否真的合适？
排队到4月 ，提前还房贷热度高
“我在去年年底预约了提前还贷 ，当时最快只能选一个月之后 的。现在一个月过去了审批还没通过 ，我打电话问银行，说 是去年10月 的申请还没处理完呢 ，我估计要排到4月。”
“我在2022年10月提前还过一次房贷，当时一年有三次申请机会 ，只要月初在手机上操作一下就好了。现在不仅要给银行经理留下信息预约 ，而且也 是起码等到3月。”
“我在2022年3月申请过一次提前还贷 ，当时申请后的第二天就扣款了。感觉从下半年开始越来越难申请，现在都说要等到4月 、6月甚至8月份 ，这几个月就又有不少利息了 。”
正如上述几位买房人向中新财经记者介绍 的一样，最近不少想要提前还房贷的买房人都陷入了“线上预约不到，线下让等消息” 的死胡同里，焦急不已 。
资料图 ：银行点钞员在工作。艾庆龙 摄事实上，2023年初的这波“提前还贷潮”并非新事 ，从2022年起热度便逐渐走高 。
“2022年之前没有过这么多人提前还贷，2021年下半年银行的贷款额度甚至还不够用呢 。”一位商业银行贷款部门人士对记者说，这两年“房住不炒” 的属性愈发明显，房子增值慢了 、少了，提前还贷成为了一种减少利息 的理财办法。
据其介绍，特别是在2022年之前的高利率时期申请了房贷，现在手头不紧张，短期内或可见的中长期没有大额资金需求 的客户，基本都在操作提前还贷 。
近期房贷利率 的调整也是重要触发因素 。自年初首套房贷利率动态调整机制建立以来，截至1月31日，贝壳研究院监测 的103个城市中 ，首套利率低于4.1%的城市共30个，部分城市房贷利率已迈入“3时代” 。
“一方面由于此前贷款的利息较高，购房者希望通过提前还贷来降低成本 ；另一方面则是2022年投资理财收益波动较大且远不及预期 ，房贷和投资理财之间收益倒挂，让一些购房者产生了提前还贷的愿望。”上海易居房地产研究院研究总监严跃进认为。
提前还贷，利弊几何？
提前还贷热度不减，但这一行为 是否划算也一直受到争议。
95后女生小夏在2021年底贷款买了自己 的房子 。“我选择了高首付，所以只贷了40多万元 。不过当时还在放贷难的时候 ，银行有额度就赶紧申请了，利率加点80个基点达到5.45% ，属于比较高 的。”
正 是因为支付了比较高的首付，小夏目前手里并没有多余的资金可以提前还贷。“最近都说提前还贷很实惠，我爸妈就想再省一省 、借点钱把房贷提前还上 。但我很不喜欢手里没钱、没有抵御风险能力的感觉，所以目前还没有决定。”
虽说“无贷一身轻”可以说是大多数买房人 的终极梦想，但正如小夏所顾虑 的，业内人士同样提醒 ，面对扎堆提前还贷 的热潮，还是要结合自身情况选择 。
“对个人来说 ，判断 是否需要提前偿还个人贷款 ，最直接的方式是看投资收益 是否可以覆盖贷款利息 。如果投资收益率高于贷款利率，则考虑将资金更多用于投资 ；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。当然 ，还需要为日常生活支出与未来养老 、医疗等留足资金。”招联金融首席研究员董希淼说。
中原地产也指出，不适合提前还款的情况包括房贷利率低、等额本息还款已到还款中期、等额本金还款期已过1/3等。
资料图 ：购房者在查看了解楼盘 。中新社记者 刘忠俊 摄但对于银行来说，大量 的提前还贷则会造成不小 的业务压力。
博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示 ：个人按揭贷款是银行核心优质资产，大量提前还房贷会直接影响到银行的营收和利润，因此不少银行选择提高还款门槛 。
“但银行也应该理解客户的金融需求 ，主动改善服务，而不 是对提前还款设置障碍 。毕竟相对于短时利润，长期 的信用更有价值 。如果购房者提前还贷存在违规恶意阻拦的情况 ，消费者可以向银保监会进行申诉 ，维护自身合法权益 。”王蓬博说。
矛盾如何解决 ？
但相对于买房人和银行的“纠葛” ，不少分析指出 ，“提前还贷潮”最终的矛盾还 是在存量房贷客户还款压力上 。
“只要房贷利率高于理财利率，且居民预期房价下跌，提前还贷的动机就一直会存在 。”广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为，当前存量房贷的压力仍然较大，希望能降低存量房贷利率 ，既能降低月供压力 ，还能释放内需和消费。
董希淼也提出，当前部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视 。建议相关部门加快出台相关举措，引导银行适度降低存量房贷利率，进一步降低住房消费者的负担 ，有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题 。
“考虑到2023年宏观经济企稳回升和房地产市场回暖，下一阶段提前还贷热潮或将趋于平缓 。当然，稳定居民信心和预期、减缓提前还贷还有更重要和深远 的意义 。”董希淼认为 ，可加快引导5年期以上LPR(贷款市场报价利率)下降，继续降低新增和存量住房贷款利率。(完)
【十年·中国观察】不想生不敢老？中国寻解“成长中的烦恼”****** 中新社北京9月26日电 题：不想生不敢老 ？中国寻解“成长中 的烦恼” 中新社记者 李晓喻 31岁的江婷婷最近很忙：家里有一个刚2岁 的儿子 ，还想再要个小孩，却又担心自己变成“只围着孩子转没有事业 的人” ；父母已经60多岁了，也需要她的照顾 。 在中国，有许多像江婷婷这样 的家庭。中国2013年逐渐放开二孩生育 ，十年间，年出生人口在2016年、2017年超过1700万，但2018年后连续三年下降 。2021年 ，中国出生人口为1062万多。 生育意愿下降的原因 是多方面的 。与十年前相比 ，随着受教育程度和收入水平提高 ，社会对婚育选择 的包容度也在提升 。结婚和生育密切相关，2021年 ，中国结婚登记数跌破800万大关 ，连续第八年下降。  2021年5月20日 ，一对新人手持结婚证在北京海淀区民政局婚姻登记处外拍照留念。中新社记者 富田 摄养育要求 的提高 ，也导致人们“不愿生”“不敢生” 。中国人民大学人口与发展研究中心副主任宋健表示，随着社会竞争压力加大 ，年轻父母的育儿精细化程度和对孩子 的期望越来越高，一定程度上加大了养育负担。教育负担也比较沉重，课外辅导、择校费用、学区房等都提高了生育成本 。 出生人口不断走低的同时 ，中国老年人口规模迅速扩大。第七次人口普查结果显示 ，中国60岁及以上人口有2.6亿人 ，其中65岁及以上人口1.9亿人 ，占总人口比重达到13.5% 。2010至2020年 的十年间 ，中国60岁以上人口比重上升了5.44个百分点。  2021年5月11日 ，老人在北京景山公园内散步。中新社记者 侯宇 摄老龄化加剧，一些新问题随时出现。山西一家家政服务公司负责人刘燕对记者说 ，与前几年不同 ，现在她10个客户里有8个诉求 是为70岁以上老人找保姆 ，但能够妥善照料老人 的保姆太少，“接连介绍十几个都不一定能找到合适 的” 。 这些烦恼似乎 是十年来中国社会飞速发展带来的某种必然 。 中国社科院原副院长蔡昉表示，生育率下降、人口增长率降低、老龄化水平提高 ，是经济社会发展过程中具有规律性的结果 ，也 是21世纪全球大趋势 。不过，不管与世界平均水平还 是主要国家相比，中国老龄化进程都偏快，而且 是“未富先老” 。目前中国人均GDP已突破1万美元，但依然显著低于高收入国家 的平均水平。 在蔡昉看来，如今中国面临的人口问题 是“成长中 的烦恼” 。这对中国经济而言喜忧参半 ：一方面，人口素质不断提高，支撑中国经济高速增长几十年的“人口红利”正转变为“人才红利”，有利于经济发展方式转变、产业结构升级 ；另一方面 ，人口增长速度趋缓将影响消费需求增长，进而制约经济发展，潜在经济增长率也会逐步降低 。中国需要及时通过改革和政策调整，防范人口因素致使经济增长偏离合理区间的风险 ，把挑战转化为机遇 。  2022年6月21日，江苏南京 ，南京航空航天大学 的毕业生们登台领取毕业证书 。中新社记者 泱波 摄南开大学人口与发展研究所教授原新也表示，生育、养老 是家事 ，也 是国事 。中国应为年轻人创造更好的婚育条件 ，为老年人提供更舒心 的养老环境 。这不仅事关千万个家庭幸福，更关乎国家和民族未来 。 对此，中国官方明确提出 ：人口发展是关系中华民族发展的大事情，要求深化生育政策及人口发展趋势研究 ，完善人口发展战略，根据中国人口发展的变化形势 ，逐步完善生育政策 。 行动已经开始 。近年来，从倡导婚事从俭 ，力避高价彩礼 、婚礼大操大办，到放开三孩生育 ，取消社会抚养费等制约措施，废止相关处罚规定；从延长产假和育儿假 ，到明确要求防止以学区房等名义炒作房价，推动放学时间和父母下班时间相衔接，严格规范校外培训 ，中国正力图让一度令人焦虑的婚嫁、生育 、养育、教育变得轻松些。  2022年7月31日 ，山西太原 ，家长与孩子共同绘制帐篷涂鸦 ，享受夏日假期时光 。中新社记者 武俊杰 摄用中国国家发展和改革委员会社会发展司司长欧晓理的话说 ，这一揽子支持举措 的目的，就 是要打造生育友好型社会，促进人口长期均衡发展 。 分析人士认为 ，这些改革措施有利于抓住已经为时不长 的机会窗口 ，切实降低生养成本 ，挖掘生育潜力。 “等到我不用为产假结束谁来带孩子操心的时候 ，或许我会考虑再要二胎 。毕竟，有个兄弟姐妹对孩子来说也很重要 。”江婷婷说。(完)
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