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养老“第三支柱”如何撑起来？金融机构等积极性高涨******

　　养老“第三支柱”如何撑起来？

　　阅读提示

　　截至2022年底 ，个人养老金缴费人数613万人，总缴费金额142亿元……个人养老金制度实施后，金融机构等积极性高涨 ，个人养老金行情迅速升温。目前，收入较高且接近退休年龄 的人群积极性较高 。未来，个人养老金制度有待进一步调整优化，进一步提升产品吸引力。

　　去年12月底，在北京一家国企工作的张华开通了个人养老金账户，并“顶格”存入了1.2万元，为自己 的未来养老“支”起了第三支柱 。

　　2022年11月25日，人社部 、财政部、国家税务总局三部门发布通知 ，明确个人养老金制度在北京 、天津 、上海等36个先行城市和地区启动实施。银行金融机构等积极性高涨，个人养老金行情迅速升温。

　　数据显示，截至2022年底 ，个人养老金参加人数1954万人 ，缴费人数613万人 ，总缴费金额142亿元 。人们对个人养老金到底 是怎么看的 ？《工人日报》记者对此进行了采访。

　　金融机构等积极性高涨

　　2022年12月初，为了帮在银行工作 的高中同学完成年底工作量考核，在天津一家设计院工作 的刘伟线上开通了个人养老金账户 ，并存入了1元钱。“过程不复杂 ，填写相关信息，进行短信验证 ，就开户成功了” 。

　　记者在采访中发现，有不少人和刘伟一样 ，是被在银行工作的熟人拉着入局的 。

　　个人养老金制度开始试点后，首批有23家银行可以开通个人养老金账户 ，包括6大国有银行、12家股份制银行以及5家城商行 。

　　一场客户争夺战也由此打响 。各大银行纷纷通过返现金、赠送消费券 、积分等手段“拉新” 。2022年12月29日，词条“每周60个新开户指标 ，个人养老金争夺战下的银行理财经理‘喊苦’”一度冲上热搜。

　　刘伟在开户后 ，获得了50元现金返现 。对于是否继续往个人养老金账户存钱 ，他仍持观望态度 。

　　税优 是个人养老金 的吸引力之一。按照制度安排 ，个人养老金开户后，可以在综合所得或经营所得中按照个人养老金的实际缴费金额进行税前抵扣 。刘伟表示，自己的年收入在12万元左右，本身交税就不多，因此减税效果并不明显，可以再等等看。

　　个人养老金背后 的“两本账”

　　与持观望态度 的刘伟不同 ，在北京一家国企工作 的张华开通个人养老金账户经过了深思熟虑。

　　2016年开始，他所在的企业开始为职工缴纳企业年金，这为张华的养老支起了第二支柱 。这次开通个人养老金账户 ，张华是想“支”起第三支柱，为自己养老多一份保障 。

　　张华今年35岁 ，年收入在35万元左右，他给记者算了这样一笔减税账。

　　除去包括房贷 、赡养老人两项专项附加扣除在内 的各项扣除 ，他年度应纳税所得额约在18万元左右 ，适用于20%的税率档位。如果能再扣除1.2万元的个人养老金 ，那一年可以少交税2400元 ，按60岁退休计算，他可以少交6万元。

　　关于投资收益 ，根据制度安排，在投资环节 ，计入个人养老金资金账户 的投资收益暂不征收个税 ；在领取环节，个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个税。

　　张华告诉记者 ，对于养老产品投资，他更看重的是稳健性，而非高收益。因此，他更倾向于选择相对保守的储蓄 ，“相当于为未来养老多存了一笔钱” 。

　　按照3%的年化收益率计算 ，张华如果每年持续缴纳1.2万元 ，缴纳25年至退休 ，缴税后，他能从个人养老金账户中拿到43.71万元。

　　在福州一家国有银行工作人员张欢看来 ，个人养老金更适合年收入在20万元以上 的人群。在她接触的开户客户中 ，收入较高且接近退休年龄 的人群，积极性普遍较高。

　　提升个人养老金制度吸引力

　　由于个人养老金采取市场化运营，不可避免地会存在投资风险 。那么，普通人该如何合理使用存入养老金个人账户里 的资金购买养老金融产品？

　　中国养老金融50人论坛秘书长董克用建议，投资者要根据自己的年龄、财务情况和心理承受能力进行投资 。比如 ，年轻人可以选择购买风险相对高 的养老基金和养老理财产品，中年人投资要趋向稳健，接近退休年龄 的人，可以选择相对保守 的养老储蓄产品。

　　根据规定 ，个人养老金产品由金融监管部门确定，进入个人养老金“白名单” 的产品要具备运作安全 、成熟稳定 、标 的规范、侧重长期保值4个属性 ，从而更好保障退休人员 的生活。《个人养老金实施办法》也强调 ，销售机构要以“销售适当性”为原则，做好风险提示，不得主动向参加人推介超出其风险承受能力的个人养老金产品 。

　　下一步，个人养老金制度如何更好地完善、发展 ？中国人民银行前行长 、全国社保基金理事会前理事长戴相龙建议 ，今后 ，可以把个人养老金最高限额提高到1.8万元以上，扩大税收优惠 。同时 ，对个人养老金的投资收益率实行保底，加大政策扶持力度，以进一步提升大家参与个人养老金的热情 。

　　“为了适应劳动力市场灵活化趋势，未来 的个人养老金制度可以考虑将第二支柱(企业年金和职业年金)和第三支柱(个人储蓄型养老保险和商业养老保险)打通，或者建立两者之间 的衔接办法 。”中国人民大学教授、中国社会保障学会秘书长鲁全指出 ，目前，第二支柱 是由劳动者和用人单位共同缴费 ，如果劳动者换了工作，新单位又没有企业年金计划，那么他的第二支柱就会中断。他建议，增强第二支柱和第三支柱之间 的协同功能 。(文中刘伟 张华 张欢为化名)

　　王维砚

四川2022年各项贷款余额增速连续4个月居全国首位******

　　中新网成都1月11日电 (杜成)10日在蓉召开的人民银行成都分行2023年工作会议上透露 ，四川2022年各项贷款余额同比增长15.4%，增速连续4个月居全国首位。大力支持基础设施建设 ，投放政策性开发性金融工具525亿元，处于全国领先水平 ；8000亿元新增信贷额度“白名单”项目贷款余额排名全国第二。

　　在过去 的一年，四川金融业支持成渝地区双城经济圈建设加快成势，区域金融改革发展再添新活力，实现成渝地区跨境投融资便利化“白名单”互认 ，推动金融支持示范区建设 。改革创新试点持续深化，成都市普惠金融服务乡村振兴改革试验区正式获批。推动金融机构支付手续费累计降费14.3亿元 ，手机号码支付示范村(点)数量居全国第二 。

　　在2022年，四川金融业开展“跨境贸易投融资外汇便利化服务提升年”活动，优质企业贸易外汇收支便利化试点参与银企数量居全国前列 ，资本项目便利化业务办理时间由1小时减至5分钟 ，“两免一奖”汇率避险支持模式在全省地市覆盖率达90% 。出台助企纾困外汇服务“七项举措” ，全力支持涉外经济平稳发展。

　　会议指出，在2023年，四川金融业将精准有力实施好稳健的货币政策 ，保持货币信贷总量稳定增长 ，支持金融机构按照市场化 、法治化原则更好满足实体经济有效融资需求，降低市场主体融资成本。加大对国内需求 的金融支持 ，更好地发挥投资对稳增长 的支撑作用和消费对稳增长的基础性作用。用好结构性货币政策工具，确保央行资金真正用于支持实体经济 。强化现代产业发展和经济薄弱环节的金融服务 ，持续优化制造业 、科技创新 、乡村振兴等领域金融服务，继续实施好金融助企纾困政策。

　　会议透露 ，2023年将持续推进成渝共建西部金融中心建设，深入推进金融支持成渝地区双城经济圈建设 ，持续深化区域金融改革试点工作 ，推动《成渝共建西部金融中心规划》和成都市普惠金融服务乡村振兴改革试验区等各项政策措施落地落实。继续加大金融对绿色低碳高质量发展的支持力度 ，进一步优化绿色金融综合服务平台体系建设 ，持续推进绿色金融专项行动。(完)

　　（文图 ：赵筱尘 巫邓炎）